Como muchos negocios, la asesoría financiera está definida por el tipo de producto que ofrece, es decir, el tipo de consejo que dan y/o que tú necesitas. Existen asesores de crédito cuya función es – o debería ser – ayudarte a entender el papel del crédito en tu vida, cómo usarlo de modo correcto y corregir problemas que tengas en ese área; están también los Planificadores Financieros quienes deberían ayudarte a entender el panorama general de tus finanzas y tomar decisiones al respecto; existen los Asesores de inversión y su función es ayudarte a determinar que inversiones, generalmente de tipo bursátil, te convienen; y también están los muy populares y necesarios asesores fiscales o de impuestos, quienes deben estar al tanto de las últimas leyes fiscales y sus aplicaciones para recomendarte cómo hacer tus declaraciones de impuestos.

 
De cada uno de estos tipos de asesorías hay múltiples disciplinas y dependiendo del grado de experiencia, estudios o entrenamiento los servicios de unos y otros pueden variar en el precio y cómo reciben su compensación. Pero como guía general TODO asesor debe tener cuatro características básicas indispensables:

- Debe conocer la realidad de su cliente. Un asesor debe estar empapado de la situación particular y específica de su cliente e identificar estrategias que estén acorde con la realidad de la persona o personas que van a aplicarla. No puede aplicar una estrategia general idéntica para cada consulta.

- Debe poner las necesidades del cliente por encima de todas las demás. La solución que ofrezca debe ser la mejor alternativa para las necesidades del cliente. Por ejemplo, si la mejor alternativa es un producto que no representa ganancia para el asesor, ése debe ser el que el asesor deberá recomendar. 

- Debe conocer a fondo el tema sobre el cual ofrece servicios. Un asesor, analista, consejero… debe tener suficiente entrenamiento y conocimiento del tema así como de las leyes o reglamentos que rigen el tipo de producto sobre el cual ofrece servicios. Por ejemplo, un asesor fiscal o de impuestos debe estar al día en las últimas leyes de impuestos; un asesor de seguros debe estar certificado por el estado en el cual ofrece servicios de consejería o venta de los mismos.

- Debe ser honesto y poder comprobarlo. Nadie pretende que un asesor sea infalible porque como seres humanos todos podemos cometer errores, pero cuando se trata de los intereses de otras personas que ponen su confianza en ellos, los asesores de todo tipo deben ofrecer un mínimo de garantías de buena ética profesional y honestidad. Por ejemplo, los corredores bursátiles deben demostrar que poseen buen carácter moral y que no tienen demandas civiles o penales en su contra cuando presentan sus credenciales con los ente gubernamentales correspondientes, como con la US Securities and Exchange Commission – SEC, más conocida en español como la Comisión de Valores de Estados Unidos.

¿Quién necesita un asesor financiero?

Katheen Cotton, quien es Planificadora Financiera Certificada (Certified Financial Planner – CFP), en un artículo para la Asociación Nacional de Consejeros Personales de Finanzas (National Association of Personal Financial Advisors)- NAPFA por sus siglas en inglés - (www.napfa.org) lista varias situaciones en las que se hace necesario consultar a un especialista de planificación. Aquí te resumimos las más importantes, pero como en todo, finalmente tú debes decidir si son razones suficientes:

- Te sientes abrumado y confundido con toda la información disponible y tus intentos de clarificar la situación no te llevan a ninguna conclusión.

- Te encuentras que nunca tienes tiempo para sentarte a planificar tu futuro o tus decisiones financieras. Tu vida diaria, tu trabajo, los niños, etc., te dejan sin tiempo o energía para hacer la investigación necesaria.

- Has alcanzado un momento en tu vida que te ha hecho revisar tu situación, como el nacimiento de un hijo, tus padres se han jubilado, estás planificando comprar tu primera casa, etc.

- Cada año ves como pagas más y más impuestos por falta de planificación fiscal.

- Súbitamente has obtenido una gran cantidad de dinero y no sabes qué hacer para preservarlo; por ejemplo, has heredado una suma considerable o te ganaste un premio de lotería.

De los varios tipos de asesoría que puedes obtener, hay dos básicos, que hacen una gran diferencia en el tipo de consejos que puedes recibir.

La diferencia está en cómo el asesor recibe su pago:

- Si cobra sólo por el servicio de asesoría y te refiere a los productos que se ajusten a tu necesidad para que te los vendan otros intermediarios o empresas se les llama Fee-only advisors o consejero independiente, quienes reciben un pago por su servicio de análisis y recomendación. En este caso, los consejeros suelen estar asociados en organizaciones, como NAPFA y se les conoce con diferentes nombres dependiendo del grado de preparación, experiencia o conocimientos: Registered Financial Advisor (Consejero Financiero Registrado), Certified Financial Planner (Planificador Financiero Certificado), Chartered Financial Consultant (Consultoría Financiera Asociada), entre muchos otros tantos títulos. La característica principal es que estos consejeros cobran un monto fijo por sus servicios y ya. No reciben compensación adicional si tu compras o no un producto que ellos recomiendan que tu tengas, como por ejemplo, un seguro de vida o un fondo mutuo o una cuenta IRA. Los servicios de este tipo de asesores pueden variar enormemente, pero no esperes menos de 500 dólares por un análisis de tu situación.

- Si devenga sus ingresos por comisiones que obtiene de los productos que tú adquieres por su recomendación y no te cobra una cuota fija o cargo por servicio, estos asesores financieros entran en el grupo de los brokers o corredores y asesores de inversión. Si no estás en la posición de pagar la cuota de un consejero independiente (fee only advisor) puedes consultar a un asesor de inversión profesional que conozca ampliamente el tema y te puede dar una visión desde su preparación profesional, así podrás corroborar o cambiar tus percepciones sobre lo que necesitas; aunque este corredor o consejero a comisión devengue sus ingresos de los productos que tu compres, es su obligación también ofrecerte productos y servicios acorde con tus necesidades y objetivos.

Aquí te anotamos algunas preguntas que la SEC recomienda deberás hacer a cualquier asesor financiero, y en especial si es un profesional de inversiones o broker, cuando decidas que necesitas su apoyo o servicios para hacer inversiones:

- ¿Qué experiencia tiene recomendando inversiones o por cuánto tiempo ha hecho este tipo de trabajo?

- ¿Cuál es su filosofía de inversión? ¿Cuál es el grado de riesgo que recomienda para las inversiones? ¿Cómo intentará proteger tus inversiones de posibles fracasos o riesgos?

- ¿Qué referencias puede proveer de su trabajo? ¿Pertenece a alguna asociación, está registrado con los entes reguladores del estado o con el SEC? ¿Tiene alguna certificación como asesor financiero? ¿Puede proveer referencias de clientes? ¿Hay quejas formuladas en su contra?

- ¿Cómo genera sus ingresos: por comisión, cuotas fijas por servicio, una combinación de ambas? ¿Está empleado con alguna firma en particular? ¿Recibe diferentes comisiones o bonos según el producto que vende?

- ¿Cuál será el costo total de hacer negocios o obtener asesoría con esta persona?

Dónde averiguar si un asesor financiero está registrado y/o tiene historial de su desempeño:

Consejo de Estándares de Planificadores Financieros Certificados

Certified Financial Planner Board of Standards, Inc.
888-237-6275 - www.CFP.net/search

Asociación Norte Americana de Administradores de Valores Bursátiles
North American Securities Administrators Association
202-737-0900 - www.nasaa.org

Asociación Nacional de Comisionados de Seguros
National Association of Insurance Commissioners
816-842-3600 - www.naic.org

Asociación Nacional de Reguladores de Corredores de Valores Bursátiles
National Association of Securities Dealers Regulation
800-289-9999 - www.nasdr.com

Consejo Nacional contra el Fraude
National Fraud Exchange (Puede requerir el pago de una cuota por obtener este servicio)
800-822-0416

Comisión Nacional de Valores de Estados Unidos
US Securities and Exchange Commission
202-942-7040 - www.sec.gov

Sabiendo todas estas situaciones considera esto: Nadie mejor que tú conoce tus necesidades

Cierto que un corredor de bolsa debería saber más de comprar y vender acciones que cualquier persona común, pero tus NECESIDADES a futuro, tus deseos, tus metas sólo tú las puedes determinar. No esperes que nadie por muy eficiente, conocedor o estudiado que sea tome esas decisiones por ti. Date a ti mismo el crédito que mereces: aunque no sepas cómo reconciliar tu chequera, sí sabes cuánto necesitas para pagar el mercado ¿verdad? Igual pasa con las inversiones o con los productos financieros.

Puede ser que no conozcas cómo se llama el producto que necesitas, pero sí sabes que necesitas proteger tu familia en caso que no estés tú (ese producto es el seguro de vida); puede ser que no sepas cómo establecer o abrir una cuenta de ahorros para tu retiro, pero sabes que es mejor una que no te genere impuestos que una que sí…. Todos sabemos más de lo que creemos. Ten fe en tu criterio, ¡ese asesor no te va a fallar!